Livret A ou LDDS : lequel choisir
Comparer les deux livrets réglementés sur le plafond, la disponibilité et l'usage réel qu'on en fait.
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Livret A ou LDDS : lequel choisir ? Sur le rendement, aucun des deux ne gagne. Depuis le 1er août 2026, ils servent tous les deux 1,7 % net, sans impôt ni prélèvements sociaux, avec un argent disponible à tout moment. La vraie différence se joue ailleurs : le Livret A accepte jusqu’à 22 950 € de versements, le LDDS s’arrête à 12 000 €, et leurs conditions d’ouverture ne sont pas identiques. Pour la plupart des épargnants, la bonne décision consiste donc à commencer par le Livret A, puis à ouvrir un LDDS dès que le premier approche de son plafond.
- Taux : identique, 1,7 % net depuis le 1er août 2026, valable jusqu’au 31 janvier 2027.
- Plafond : 22 950 € pour le Livret A, 12 000 € pour le LDDS.
- Accès : Livret A ouvert à tous, mineurs compris ; LDDS réservé aux majeurs domiciliés fiscalement en France.
- Notre conseil : remplir le Livret A en priorité, puis compléter avec le LDDS, soit 34 950 € défiscalisés par personne.
Livret A et LDDS : un rendement strictement identique
Beaucoup d’épargnants cherchent le livret qui rapporte le plus. Ici, la question ne se pose pas. Le taux du LDDS est aligné par la réglementation sur celui du Livret A : quand l’un baisse ou remonte, l’autre suit le même jour. Après un passage à 1,5 % entre février et juillet 2026, les deux livrets sont revenus à 1,7 % au 1er août.
La mécanique de calcul des intérêts est elle aussi commune. Elle fonctionne par quinzaines : une somme versée commence à rapporter à partir du 1er ou du 16 du mois qui suit, et un retrait cesse de produire des intérêts dès la quinzaine précédente. Les intérêts sont crédités une fois par an, au 31 décembre, puis capitalisés. Ils peuvent d’ailleurs faire grimper le solde au-delà du plafond sans que cela pose problème.
Côté fiscalité, même traitement : ni impôt sur le revenu, ni prélèvements sociaux, et rien à déclarer. À 1,7 %, 10 000 € laissés une année entière rapportent environ 170 €, que l’argent dorme sur l’un ou sur l’autre.
Les vraies différences entre Livret A et LDDS
Si le rendement ne départage pas les deux livrets, quatre critères le font. Le tableau ci-dessous les résume.
| Critère | Livret A | LDDS |
|---|---|---|
| Taux net en novembre 2026 | 1,7 % | 1,7 % |
| Plafond des versements | 22 950 € (76 500 € pour une association) | 12 000 € |
| Qui peut l’ouvrir | Toute personne physique, y compris un enfant, ainsi que certaines associations | Une personne majeure domiciliée fiscalement en France |
| Nombre autorisé | Un seul par personne | Un par contribuable, deux au maximum par foyer fiscal |
| Usage des fonds collectés | Logement social et politique de la ville | PME, économie sociale et solidaire, transition énergétique |
| Fiscalité | Exonération totale | Exonération totale |
Le plafond est l’écart le plus concret. Avec presque deux fois plus de capacité, le Livret A absorbe une épargne de précaution complète pour un foyer moyen, là où le LDDS sature plus vite.
Les conditions d’accès comptent surtout pour les familles. Un Livret A peut être ouvert au nom d’un bébé et alimenté par les parents ou les grands-parents ; le LDDS n’est disponible qu’à la majorité. Un jeune de 17 ans n’a donc qu’une seule des deux options.
Enfin, la destination de l’argent peut peser pour ceux qui veulent donner du sens à leur épargne. Le LDDS offre aussi une possibilité que le Livret A ne propose pas : chaque année, votre banque doit vous proposer de reverser une partie de vos intérêts, ou de votre capital, à une structure de l’économie sociale et solidaire. Cette option reste facultative.
Par quel livret commencer selon votre situation ?
La réponse dépend moins des livrets eux-mêmes que du montant à placer et de la personne qui épargne. Voici les cas les plus fréquents.
- Vous partez de zéro ou disposez de moins de 22 950 € : le Livret A suffit. Un seul compte simplifie la gestion, et vous n’avez aucun manque à gagner.
- Votre épargne dépasse 22 950 € : ouvrez un LDDS pour y loger l’excédent, jusqu’à 12 000 € supplémentaires au même taux.
- Vous épargnez pour un enfant mineur : seul le Livret A est accessible. Le LDDS pourra s’ajouter à ses 18 ans.
- Vous hésitez entre plusieurs banques : le taux est le même partout, choisissez l’établissement le plus pratique pour vos virements.
- Vous tenez à financer la transition énergétique ou l’économie solidaire : privilégier le LDDS pour vos premiers euros est cohérent, en gardant le Livret A comme relais.
Pour un couple marié ou pacsé, le potentiel double : deux Livrets A et deux LDDS, soit 69 900 € de versements exonérés au total. Au-delà, il faut se tourner vers d’autres supports, car ces livrets n’ont pas vocation à recevoir une épargne de long terme.
Cumuler Livret A et LDDS : le choix le plus fréquent
Opposer les deux livrets n’a souvent pas grand sens. Rien n’interdit de détenir les deux en même temps, dans la même banque ou dans deux établissements différents. Les cumuler revient simplement à élargir son enveloppe d’épargne disponible et défiscalisée à 34 950 € par personne.
Une organisation simple consiste à attribuer un rôle à chaque livret. Le Livret A sert de réserve de précaution, l’équivalent de trois à six mois de dépenses, pour faire face à une panne de voiture ou à une perte de revenus. Le LDDS accueille une épargne de projet à court terme : travaux, vacances, achat d’un véhicule. Cette séparation aide à ne pas puiser dans le coussin de sécurité par réflexe.
Avant de remplir l’un ou l’autre, une vérification s’impose si vos revenus sont modestes : vous êtes peut-être éligible au LEP, le livret d’épargne populaire. Son taux est supérieur à celui du Livret A, et il se cumule avec les deux livrets. Votre avis d’imposition permet de le savoir rapidement.
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Les erreurs qui coûtent cher avec ces deux livrets
La détention de deux Livrets A est interdite. Les banques interrogent le fichier des comptes avant toute ouverture, mais en cas de doublon, les intérêts du compte en trop peuvent être réclamés et une amende fiscale appliquée. Même règle pour un second LDDS au nom d’une même personne.
Autre piège fréquent : verser au-delà du plafond. La banque refuse normalement l’opération, mais certains épargnants contournent la limite en multipliant les virements depuis des comptes différents. Seuls les intérêts capitalisés peuvent légalement dépasser le seuil.
Le calendrier des quinzaines mérite aussi votre attention. Un retrait effectué le 16 conserve les intérêts de la première quinzaine du mois, alors qu’un retrait fait le 15 les perd. Côté versements, un dépôt réalisé le 14 commence à rapporter dès le 16, quand un dépôt du 17 attend le 1er du mois suivant.
Dernière erreur : laisser durablement des sommes importantes sur ces livrets. À 1,7 %, l’inflation peut grignoter le pouvoir d’achat de l’épargne. Ces produits restent parfaits pour la disponibilité, beaucoup moins pour faire fructifier un capital sur dix ans. Pour une situation patrimoniale plus complexe, l’avis d’un conseiller indépendant peut aider à répartir l’épargne.
Ouvrir ou transférer un Livret A ou un LDDS
L’ouverture se fait en agence ou en ligne, sur présentation d’une pièce d’identité et d’un justificatif de domicile. Pour le LDDS, la banque peut demander un avis d’imposition afin de vérifier la domiciliation fiscale. Le premier versement minimal est faible : 10 € pour le Livret A, 15 € pour le LDDS.
Changer d’établissement est possible à tout moment, sans frais. La nouvelle banque peut se charger du transfert, ce qui évite de clôturer puis de rouvrir et de perdre une quinzaine d’intérêts. Ce point mérite d’être vérifié avant de signer, car tous les établissements ne gèrent pas ce service de la même manière.
Le Livret A ou le LDDS rapporte-t-il davantage ?
Aucun des deux. Leur taux est fixé par les pouvoirs publics et reste identique en permanence : 1,7 % net depuis le 1er août 2026. Seul le montant que vous pouvez y loger change.
Peut-on détenir un Livret A et un LDDS dans deux banques différentes ?
Oui. Aucune règle n’impose de les regrouper. Vous pouvez par exemple garder votre Livret A à La Banque Postale et ouvrir votre LDDS dans votre banque en ligne.
Que devient l’argent placé quand le taux baisse ?
Le capital reste intact et disponible. Seule la rémunération future évolue : la nouvelle valeur s’applique à l’ensemble du solde à partir de sa date d’entrée en vigueur, sur l’un comme sur l’autre livret.
Un enfant peut-il avoir un LDDS ?
Non, le LDDS est réservé aux majeurs. Pour un mineur, le Livret A est la solution équivalente, avec le même taux et la même exonération d’impôt.
Faut-il déclarer les intérêts du Livret A ou du LDDS aux impôts ?
Non. Ces intérêts sont totalement exonérés et n’ont pas à figurer sur la déclaration de revenus, quel que soit leur montant.
L’auteur
Conseillère en gestion de patrimoine
Je réponds aux questions des lecteurs, surtout sur mon domaine : épargne, budget familial et transmission.
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